「同じような保険なのに、なんでこんなに保険料が違うの？」
損害保険について調べると、金額の差に驚く人は少なくない。
ここでは、専門的な計算式は使わずに、保険料がどうやって決まるのかをシンプルに整理していく。
保険料の基本は「リスク×補償」
保険料は適当に決まっていない
保険料は、「なんとなく」決められているわけではない。
基本は、どれくらい起きやすいか(リスク)×どれくらい補償するかという考え方。
事故が起きやすいほど高くなる
同じ補償内容でも、事故が起きやすい条件ほど保険料は高くなる。
これは、仕組み上、事前なことである。
補償内容が違えば保険料は変わる
補償範囲が広いほど高くなる
補償されるケースが増えれば、その分、保険料は上がっていく。
「安心を広げる」ほど、コストも増えるイメージである。
補償金額が大きいほど高くなる
保険金額の上限が高いほど、支払わる可能性のある金額も増える。
その分、保険料は高くなる。
特約が増えると積み上がる
特約は便利だが、ひとつずつ保険料が上乗せされる。
気が付かないうちに、合計額が大きくなることもある。
同じ補償でも人によって保険料が違う理由
条件によってリスクが変わる
例えば、
・年齢
・使用状況
・住んでいる地域
・建物の構造
こうした条件によって、事故や損害の起きやすさは変わる。
「不公平」ではなく「リスク反映」
同じ補償なのに金額が違うと、不公平に感じることもある。
ただ、保険の仕組み上は、リスクを反映した結果である。
安い保険は本当に危ないのか
安い＝悪い、ではない
保険料が安いからといって、必ずしも内容が悪いわけではない。
補償内容がシンプルで、条件が限定されているだけの場合もある。
逆に高い保険が合っているとは限らない
補償がモリモリでも、実際に使わない内容が多ければ、意味は薄れる。
大切なのは「自分に必要な部分」
価格だけでなく、自分が必要としている部分がカバーされているかを見ることが重要。
保険料を考える時の現実的な視点
いきなり最安を探さない
まずは、「何を守りたいか」を整理する。
その後で、価格を見比べる方が失敗しにくい。
削りやすいところと削らない方がいいところ
すべてを削るのではなく、
・重要度が低い補償
・自分で対応できる部分
から調整するのが現実的。
年に一度見るだけでも十分
毎月細かく見直す必要はない。
年に一度、「今の生活に合っているか」を見るだけでも、ズレは減っていく。
まとめ｜保険料は「高い安い」より「意味があるか」
値段だけで判断しない
安さも大切だが、それだけで選ぶと後悔しやすくなる。
補償と保険料はセットで考える。
どちらか片方だけを見ると、判断を誤りやすくなる。
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